Το τέλος των επιτοκίων έρχεται και για τις προθεσμιακές καταθέσεις. Αν και η ρευστότητα παραμένει το κύριο ζητούμενο για το εγχώριο τραπεζικό σύστημα, οι τέσσερις συστημικές τράπεζες μετά την ανακεφαλαιοποίησή τους προχωρούν συστηματικά σε μείωση και των επιτοκίων των προθεσμιακών καταθέσεων. Μάλιστα, όπως επισημαίνουν τραπεζικά στελέχη, η διαδικασία αποκλιμάκωσης των επιτοκίων, η οποία ξεκίνησε από τις αρχές του 2013, θα συνεχιστεί και καθ’ όλη τη διάρκεια του 2014. Δεν αποκλείεται μάλιστα ακόμη και να μπει πλαφόν στο ύψος των επιτοκίων στις προθεσμιακές, το οποίο εκτιμάται ότι θα βρίσκεται στα επίπεδα του 3%.
Προτού ολοκληρωθεί η ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών και ιδιαίτερα κατά το 2012, με την ανασφάλεια για το μέλλον της χώρας να διογκώνεται και τις καταθέσεις να εξανεμίζονται, οι τράπεζες έφεραν σε δεύτερη μοίρα την κερδοφορία τους και προσπαθούσαν να κλειδώσουν όσο το δυνατόν περισσότερα ποσά, διογκώνοντας τις αποδόσεις στις καταθέσεις. Ετσι ακόμη και κάποιος που είχε στην άκρη 20.000 ευρώ μπορούσε να εξασφαλίσει ένα επιπλέον αξιοπρεπές ετήσιο εισόδημα.
Τα στοιχεία
Το μέσο επιτόκιο των «κλειστών» καταθέσεων, σύμφωνα με τα στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος, είχε διαμορφωθεί στο 4,88% τον Δεκέμβριο του 2012. Μάλιστα σε ορισμένες τράπεζες προσφερόταν απόδοση που άγγιζε ακόμη και το 7%. Εξι μήνες αργότερα η μέση απόδοση μειώθηκε οριακά στο 4,70%, για να περιοριστεί δραστικά τον Νοέμβριο του 2013 στο 2,83%, συμπληρώνοντας 11 συνεχόμενους μήνες πτώσης.
Η αποκλιμάκωση των αποδόσεων στις προθεσμιακές ήταν ένα από τα προαπαιτούμενα για τα οποία πίεζε η τρόικα και, όπως επισημαίνουν τραπεζικά στελέχη, θα οδηγήσει σε επακόλουθη πτωτική πορεία και στα επιτόκια των δανείων. Προς το παρόν βέβαια αυτά διατηρούνται σε υψηλά επίπεδα. Συγκεκριμένα, τα επιτόκια στα καταναλωτικά δάνεια ξεπερνούν το 15%, στις πιστωτικές κάρτες φτάνουν ακόμη και το 19% σε ορισμένες περιπτώσεις, ενώ τα επιτόκια των επαγγελματικών δανείων υπερβαίνουν το 10%.
Το τέλος του «πάρτι» στις προθεσμιακές αποτελεί ακόμη έναν αποτρεπτικό παράγοντα στην προσπάθεια επαναπατρισμού των καταθέσεων, η οποία κρίνεται επιτακτική για τη βιωσιμότητα του τραπεζικού συστήματος. Η κατάσταση είναι ιδιαίτερα κρίσιμη, καθώς τους τελευταίους μήνες και με εξαίρεση τον Δεκέμβριο του 2013 οι εκροές καταθέσεων παραμένουν αμείωτες.
Σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, η άνοδος των καταθέσεων τον Δεκέμβριο μπορεί να αποδοθεί σε προσωρινούς παράγοντες, ενώ τον Ιανουάριο φαίνεται να έχει κάνει «φτερά» πάνω από 1,2 δισ. ευρώ.
Τι προσφέρεται:
– Εθνική Τράπεζα: Στον προθεσμιακό 2×3 η τράπεζα προσφέρει για ποσά 20.000 ευρώ επιτόκιο 2,3% (2,4% το α΄ τρίμηνο και 2,2% το β΄ τρίμηνο). Για καταθέσεις 60.000 ευρώ προσφέρει επιτόκιο 2,9% στην τρίμηνη διάρκεια και 2,78 στην εξάμηνη, ενώ για 100.000 ευρώ το επιτόκιο ανεβαίνει στο 2,9% στην τρίμηνη και 2,53% στη δωδεκάμηνη προθεσμιακή.
– Eurobank: Στον προθεσμιακό step up τρίμηνης διάρκειας προσφέρεται επιτόκιο 2,6% για ποσά 30.000 ευρώ, 2,8% για ποσά 60.000 ευρώ και 2,9% για ποσά 100.000 ευρώ.
– Alpha Bank: Η τράπεζα λάνσαρε πρόσφατα προθεσμιακή δωδεκάμηνης διάρκειας, που εκτός από τόκους προσφέρει κάθε τρίμηνο στον πελάτη και μπόνους πόντους, οι οποίοι εξαργυρώνονται μέσω των πιστωτικών καρτών της τράπεζας. Για κατάθεση 10.000 ευρώ το επιτόκιο είναι 1,85% και κάθε τρίμηνο ο καταθέτης κερδίζει 5.000 πόντους (ετήσιο σύνολο 20.000 πόντοι). Για ποσό 30.000 ευρώ το επιτόκιο είναι 2,2% και οι πόντοι 60.000 (15.000 ανά τρίμηνο), ενώ για 50.000 ευρώ το επιτόκιο είναι 2,5% και 100.000 πόντοι (δηλαδή 25.000 ανά τρίμηνο).
– Πειραιώς: Η τρίμηνη προσφέρει στον τρίμηνο προθεσμιακό λογαριασμό winbankdirect επιτόκιο 2,55% για καταθέσεις από 3.000 έως 20.000 ευρώ. Για ποσό κατάθεσης έως 60.000 ευρώ το επιτόκιο της τρίμηνης διάρκειας διαμορφώνεται στο 2,9%, ενώ για ποσά 100.000 ευρώ διαμορφώνεται στο 2,9%.
– Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο: Υψηλότερα παραμένουν τα επιτόκια στην τράπεζα που παραδοσιακά έχει συνδέσει το όνομά της με την αποταμίευση. Συγκεκριμένα, στις τρίμηνες προθεσμιακές καταθέσεις προσφέρεται επιτόκιο 2,9% για ποσά κατάθεσης 20.000 ευρώ. Για καταθέσεις έως 60.000 το επιτόκιο διαμορφώνεται στο 3,05% και για 100.000 ευρώ προσφέρει επιτόκιο 3,2%.
Attica Bank: Προσφέρεται επιτόκιο 2,85% στην τρίμηνη και την εξάμηνη προθεσμιακή κατάθεση για ποσά 20.000 ευρώ και 2,9% για καταθέσεις 60.000 ευρώ.
Πού διαμορφώνονται σήμερα και η προοπτική
Μετά τη μείωση των επιτοκίων κάτω από το 3% το 2013 στόχος για το 2014 είναι να διαμορφωθεί σε επιτόκια κάτω του 2%. Το όφελος για τα τραπεζικά ιδρύματα είναι ιδιαίτερα υψηλό, καθώς με την υποχώρηση των επιτοκίων στο 2,5% με 3% πέρυσι πληρώνουν περί τα 4 δισ. ευρώ λιγότερα τον χρόνο για τόκους στους καταθέτες.
Ηδη ελάχιστες είναι οι προσφορές για επιτόκιο οριακά πάνω από το 3% και αφορά υψηλότερα ποσά, της τάξης των 100.000 ευρώ.
Παράλληλα οι τράπεζες έχουν καταργήσει το προνόμιο που είχε ο καταθέτης να «σπάσει» ανά πάσα στιγμή την κατάθεση και να πάρει τα χρήματά του χωρίς ποινή. Κάποιος μπορεί πλέον να προχωρήσει σε μερική ή ολική ανάληψη των χρημάτων του μόνο την ημέρα που έχει οριστεί να πληρώνονται οι τόκοι (μήνας, τρίμηνο κ.λπ.) και αυτό μόνο σε ορισμένες καταθέσεις.
Με βάση τα στοιχεία των τραπεζών, τη μεγαλύτερη ζήτηση πλέον έχουν τα προγράμματα προθεσμιακών καταθέσεων διάρκειας από έναν έως τρεις μήνες, ακολουθούν οι προθεσμιακές με εξάμηνη διάρκεια και τέλος οι κλειστοί λογαριασμοί για 12 μήνες.
Πολυτίμη Οικονόμου
Μ.Η.Τ. 232120